小儿保险 孩子怎么买保险,文章给你划重点

发布时间:2020-04-10 22:00:30   来源:网络 关键词:小儿保险
孩子怎么买保险,文章给你划重点
原文标题:孩子怎么买保险,文章给你划重点
原文发布时间:2019-06-18 10:42:41
原文作者:大童保险咨询。
小儿保险 。
孩子怎么买保险,文章给你划重点

对于有孩子的家长来说,孩子往往就是世界的中心。

自从有了娃,好像突然有了软肋,恨不得把他 360° 保护起来。

可是在孩子的成长过程中,总是充满各种不确定和担忧:孩子遇到意外怎么办?得病怎么办?因为不幸,往往比我们想象的更近!

我身边很多年轻父母,孩子一出生,就有三件大事必做:‍‍取名字、上户口、办保险。

但是市场上的少儿保险产品琳琅满目,究竟该如何“买对”保险?而不是被牵着鼻子走,掉进各种巨坑,是困扰大多数父母的问题。

今天咱们就来聊一聊,孩子的保险到底怎么买,又全面又划算?

孩子怎么买保险,文章给你划重点

投保前,这3点要注意

很多人觉得贵的会更好,却容易忽略到底是否合适。所以,在给孩子投保之前,大家要先记住这3个原则:

先社保后商保

先大人后孩子

先保障后收益

1、先社保后商保

社保是最全面,最基础的保障,保费低,保障范围广,没有门槛,每个人都应该先投保。同时,有了少儿医保,再配商业保险,也能更便宜些。

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2、先大人后孩子

很多宝妈、宝爸宁可给孩子交上几万甚至几十万元的保险,却舍不得给自己投保几千元。

我理解父母的对孩子的爱都是非常无私的,恨不得把最好的都给孩子,所以特别舍得给孩子花钱,可是这里弄错了一个大问题,孩子的保险单,给他设计的利益再好,前提是要持续交保费,而如果作为投保人的父母,一旦发生风险,失去收入能力,连交保费都成了困难,保费一断,保险终止,何来孩子的保障呢?所以保险也就失去了最初投保的意义。

同时提醒大家,给孩子投保时,可以关注「投保人豁免」这一条款。

「投保人豁免」通俗来说,就是万一爸爸妈妈出事了,孩子后来不用交钱,也能一直享受保险公司提供的保障。

3、先保障后收益

近年来越来越多的父母在给孩子选购保险时,存在着一定的误区,听到更多的声音是给孩子规划“教育金”、“婚嫁金”,当然,这里并不是说理财型保险不好。只是在没有充足保障的前提下,盲目考虑资金的收益性,可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。

建议宝妈、宝爸们先把孩子的保障规划全面,如果经济条件允许再来考虑理财‍。

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孩子保障的配置顺序

了解投保的3个原则,我们来聊聊孩子的保障的配置顺序。

1、意外险

我国是世界上儿童意外伤害死亡率较高的国家之一,中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示,包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因,也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。

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意外险具有保费低,保障高,杠杆率高的显著特点,所以也是最容易下决定去配置的险种。

在配置意外险时,建议选择综合意外险,既要有意外身故责任还要有意外医疗,小朋友爱玩好动,而且对危险不自知,磕磕碰碰,猫抓狗咬等很常见,这些情况都属于意外医疗赔付的范围,其中意外医疗额度、免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等是我们挑选意外险的重要因素。

2、医疗险

小孩子体质还比较弱,感冒、发烧、生病、住院的频率还是很高的,花费也是不小的。

医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。

据行业数据显示,通过对住院医疗经验进行分析,0-10岁是住院极高发的年龄段,其中住院率达到10%以上的年龄段分布:男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增,住院率逐减。

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医疗险是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销,医疗险具有补偿性质,实报实销。在实践中,常见分类为一般医疗和百万医疗两种。

一般医疗险,包含住院但不含门诊,二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药,千元左右的保险产品含社保外用药,另外还需注意报销额度和报销比例等。

百万医疗险,最近市场上比较火爆的医疗产品,几百元的保费就可以获得几百万的保障,不限社保,进口药、自费药都能报销。

百万医疗与重疾险搭配就不用担心一旦发生重疾给家庭带来的重创,重疾确诊后百万医疗的报销解决了治疗费,给付型重疾解决了后期护理费、收入损失补偿、营养膳食费等。

3、重疾险

数据显示,我国每年有27000名儿童身患癌症,所以做好此项保障也很有必要。

在选择少儿重疾险时,保障侧重点会和成人重疾险略有不同。

1)儿童高发疾病和成人不同

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2014年恶性肿瘤发病和死亡分析

儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高,其次是脑瘤和淋巴瘤,男孩癌症的发病率要高于女孩。除此之外,其他的少儿高发重疾,如手足口重症、地中海贫血等,这些病的治疗都需要几十万的费用,足以拖垮一个年轻的中产家庭。

利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的,而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的,孩子的重疾要早买,要买够,越早购买,保费越低。

以少儿高发的白血病为例,较其他癌症而言,白血病的生存率较高,15岁以下的急性白血病患者,经过治疗5年,生存率为60%—85%,治疗过程一般需要2-3年。所以市场上也出现了很多针对白血病的特定疾病险,大多是消费型,即交一年保一年,所以保费相当便宜,一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。

2)预算有限,建议保障期限选到孩子成人之后

如果预算不宽裕的家庭,可考虑单独配置,保障至孩子成人,等孩子大时可根据自身的需求再重新选择市面上更新换代的好产品。

当然,如果预算充足的家庭,在整体保障配置后可进行加保,提升高发重疾的保额;也可以购买终身重疾,年龄小费率低是很大的优势。

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投保技巧

1、投保时机

越早越好

孩子早晚都要买保险的,年纪越大保费越贵。做父母的早点给孩子备足健康保障,孩子将来的负担也就会小许多。

在购买保险之前,保险公司都会先评估孩子的健康和发育情况,只有身体正常的孩子才有投保的权利。

有的孩子小时候没有及时投保,等到一不下心出现健康问题,被记录在案,再想给娃投保,可能就会面临核保困难,甚至加费、延期、拒保的问题。

大多数保险公司,最早的投保时间是出生后 28 天。如果你的宝宝身体健康,满月之后就可以投保了。

2、 合理规划保额与保费

1)保额:保额越高,相应的保费越高,因此要结合自身的预算来选择。

2)保费:每年的保费支出根据自身家庭的收支情况,推荐普通家庭总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%。如果预算不宽裕的家庭可选择简配A和标配B计划,如果预算宽裕的家庭可选择C高配计划。

A.简配:社保+意外险+学平险

B.标配:社保+意外险+医疗险+定期重疾

C.高配:社保+意外险+医疗险+(定期+终身)重疾险+教育金

3、投保利益最大化

前面我们也提到过,通过配置投保人保费豁免,可以将投保人利益实现最大化。在缴费期间父母发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费的能力,满足条款界定的理赔标准,则不需缴纳剩余应交保费,保单依然有效。

归根结底,保险一定是以需求为导向的理性选择,结合自己家庭情况制定最合适的风险管理方案。

今天较为全面地为大家梳理了配置少儿险的知识和窍门,你是不是对孩子的保障,有了一个更直观的了解呢?


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原文作者:大童保险咨询。

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